Банкинг на инновациях на основе имеющихся данных
Д-р Марк Торренс (Marc Torrens),
директор по инвестициям, Strands Labs
Технологические инновации важны для отрасли онлайн-банкинга с тех пор, как Stanford Federal Credit Union в 1994 г. предложил первый интернет-портал банкинга[259]. В последние несколько десятилетий финансовая отрасль медленно обращалась к интернет-технологиям, чтобы открыть новые каналы дистрибуции и операционные каналы. Однако большинство этих инноваций сосредоточены вокруг операционных аспектов банковской деятельности путем инкорпорирования различных новых цифровых каналов.
Сегодня подавляющее большинство банков предлагают свои продукты и услуги по таким интернет-каналам, как веб-платформы или мобильные приложения. Цифровой банкинг дает потребителям доступ почти ко всем финансовым услугам из любой точки мира в любое время.
Однако банки все еще предлагают те же продукты и услуги, которые у них были в 1990-е гг. По сравнению с другими отраслями, такими как развлечения, туризм или розничная торговля, банки до сих пор не используют те каналы, которые по сути меняют их бизнес-модель или предлагают новые и более подходящие потребителям продукты и услуги. Если не брать во внимание несколько новых видов услуг, банковской отрасли еще только предстоит совершить прорыв.
От продавцов финансового продукта к поставщикам решений
Банковские транзакции собирают миллионы потребителей, и появление прорывных идей в банковском бизнесе – необходимый компонент для уничтожения традиционных банковских продуктов и услуг. Это уничтожение подвинет банки с их нынешних позиций продавцов финансовых продуктов и заставит их стать поставщиками финансовых решений.
Например, потребитель, который хочет купить машину своей мечты, имеет тысячи доступных продуктов, которые позволят ему сэкономить или взять взаймы деньги для достижения этой мечты.
Но клиент, вероятно, хотел бы иметь план достижения цели. Поэтому, вместо большого каталога финансовых продуктов, банки могли бы предлагать персональные планы удовлетворения индивидуальных потребностей клиентов. Финансовые продукты должны облегчать решение ежедневных финансовых ситуаций. Банки начнут предлагать решения для событий и ситуаций, а не просто финансовые инструменты для удовлетворения потребностей клиентов.
В действительности у банков очень хорошие позиции, чтобы именно так и делать. Они могут развивать технологии, которые предлагают финансовые решения вместо каталога продуктов, изучая данные, которые они десятилетиями собирают. Проблема в том, чтобы получить выгоду на основе этих данных и использовать их для предложения нужных продуктов в нужное время нужному клиенту. Это новое знание должно расшифровать предпочтения и вкусы потребителей. Эта готовая аналитическая информация может быть использована для решения персональных финансовых задач потребителя.
Революция данных
Сейчас мы видим, что банки находятся в таком привилегированном положении, в котором они ранее никогда не бывали. Однако не все так замечательно. На банки оказывают давление гигантские интернет-компании, а также конкуренты из числа возникающих чистых финтех-игроков. Большие интернет-компании и финтех-фирмы, которые были лидерами революции данных в других секторах, начали проникать в финансовый мир. Крупные банки хорошо знают об этой угрозе и серьезно относятся к интернет-революции. Замечательные слова сказал Франсиско Гонсалес (Francisco Gonzalez), старший исполнительный директор BBVA, в Financial Times в 2013 г.[260]: «Банки должны выйти на Amazon и Google или умереть». Он продолжил:
«Некоторые банкиры и аналитики полагают, что Google, Facebook, Amazon или подобные им компании не полностью войдут в высокорегулируемый низкомаржинальный бизнес, такой как банковское дело. Я не согласен. Более того, я думаю, банки, не подготовленные для таких конкурентов, определенно подвергаются смертельной опасности».
Так в чем же заключается уникальное конкурентное преимущество, за счет которого финансовые институты должны продолжать лидировать в финансовом секторе? Как они могут заниматься инновациями, чтобы выиграть новую битву против Amazon, Apple, Google и финтех-стартапов?
Что у банков должно быть в изобилии, так это надежные, считаемые и лучшие монетизируемые данные. К сожалению, банки в большинстве случаев не имеют культуры инноваций и гибкой, отзывчивой на требования рынка ИТ-организации, которая формирует ДНК финтех-стартапов и интернет-гигантов. С точки зрения банка проблема входа в революционный мир данных совсем не пустяковая, потому что основные банковские системы десятилетиями латались, а банковские организации не предназначались для быстрых инноваций в этом пространстве. Интернет и инновации в области данных нуждаются в очень специфическом типе организации, который далек от способа работы финансовых институтов. В частности, банки испытывают трудности с инновациями в секторах данных и Интернета по нескольким причинам:
• Корпоративные организация и культура, которые не предназначены для быстрых инноваций. Банки управляют своими командами ИТ-развития, используя то, что известно в управлении проектами как «водопадная разработка», в которой вначале проекта очень хорошо определены требования, а конечные результаты должны быть видны в конце. Этот способ работы не самый подходящий для продвижения инноваций. Интернет-компании и стартапы используют гибкие методологии для быстрого совершенствования и внедрения новых идей, даже если это более рискованно, поскольку результаты часто неизвестны, а неудача является частью процесса.
• Отсутствие таланта в области инжиниринга программного обеспечения, а также анализа и обработки данных. Инженеры часто предпочитают отдавать свой талант маленьким компаниям, где их вклад имеет большее значение и где культура компании с самого начала основана на инновациях.
• Громоздкая гетерогенная основная ИТ-инфраструктура. Основные банковские инфраструктуры очень часто состоят из устаревших и гетерогенных систем, которые требуют огромных издержек для поддержания работоспособности и безопасности. Поэтому построение новых систем кажется в некоторых сценариях второстепенной задачей, а не частью основного бизнеса банка.
Банки действительно начинают осознавать свое положение и адаптировать свой бизнес к сектору инновационных технологий, но этого может быть недостаточно для конкуренции с новыми игроками.
Как банкам использовать свое преимущество наилучшим образом?
Возникает вопрос: как именно банки могут заниматься инновациями, чтобы конкурировать с новыми игроками (то есть интернет-гигантами и финтех-стартапами), используя свое уникальное преимущество в базе данных?
Жизнь в мире взаимосвязанных систем, где реальная цена все больше определяется самими данными, должна открывать и предлагать хорошо структурированные и безопасные процедурные интерфейсы прикладных систем[261], наряду с которыми сторонние новаторы могут разрабатывать следующее поколение финансовых решений. Это не новый подход в технологическом секторе. Он широко применялся крупнейшими технологическими компаниями. Например, Apple через свою экосистему Apple Store открыла свои платформы, позволив сторонним компаниям заниматься инновациями, используя свои операционные системы и устройства. Этот подход делает платформы Apple гораздо сильнее и мощнее, несмотря на то что некоторые инновации не происходят не непосредственно
