Будущее банкинга

над бесконтактным считывающим устройством.

Часы называются «IAKS SmartTransaction Watch»

и представляют собой первые в мире часы, оснащенные

чипом MasterCard PayPass.

Часы оформлены в спортивном стиле, трех цветов: зеленого, синего и оранжевого; на циферблате изображения футбольного мяча.

© Balatro Ltd, www.balatroltd.com

Источник: https://www.laks.com/index.php? lang=enS^Jlaks_s—ojf&land— &nameB—PressBoom.

Рисунок 15.2. Chinatrust Commercial Bank предлагает часы в качестве платежного устройства; воспроизведено с разрешения Finextra

от расчета с помощью пластиковой карты, при котором вы должны предъявить карту и ввести PIN-код или поставить свою подпись. Именно вторая составляющая процесса оплаты позволяет совершать розничные платежи на более крупные суммы. Без второго механизма отождествления личности мобильные и бесконтактные платежи не смогут превысить определенный лимит, а добавление старых механизмов верификации — PfiV-кода или подписи — сведет на нет преимущество этих платежных инструментов, то есть скорость. Именно тот факт, что бесконтактный платеж экономит 20 секунд времени по сравнению с традиционными расчетами, объясняет его успех в ресторанах быстрого питания, кинотеатрах и метро. Прибавьте к трансакции дополнительное время, и использование бесконтактных платежей утратит всякий смысл.

Однако вполне разумно предположить, что трансакция на сумму в $ 1 тыс. займет больше времени, чем трансакция на $ 1. Следовательно, если бы мы сумели внедрить в платежный инструмент второй уровень идентификации, то он мог бы заменить системы чипов, PIN-кодов и подписей. И здесь в центре внимания оказывается биометрия.

Биометрические платежи позволят сохранить скорость осуществления трансакции, обеспечив в то же время возможность оплачивать более крупные суммы на основе одной из биометрических характеристик клиента — это надежнее, чем обладание каким-либо предметом или информацией. В настоящее время системы биометрических платежей встречаются крайне редко, но скоро все может измениться.

Принимаемая правительствами многих стран политика ужесточения требований к пограничной безопасности — в том числе и путем внедрения биометрических технологий — играет ключевую роль в развитии этого потенциального инструмента идентификации. Сегодня, пересекая границу Соединенных Штатов, вы предъявляете отпечатки пальцев и проходите биометрическое сканирование лица. В ближайшем будущем все граждане Великобритании будут иметь карты биометрической идентификации — такую цель преследует британское правительство. Тем временем во многих аэропортах внедряются технологии распознавания радужной оболочки глаза, призванные заменить паспортный контроль. Обычно такие системы основаны на добровольном согласии граждан, но уже сейчас они чрезвычайно востребованы, потому что позволяют избежать длинных очередей на таможне.

Когда биометрические программы будут внедрены во многих странах на законодательном уровне, банковская и платежная сферы незамедлительно воспользуются ситуацией. Одним из мотивов послужит решение проблемы мошенничества в банковской сфере.

Не секрет, что главным тормозом развития онлайновых трансакций являются опасения потребителей по поводу хищения их персональной информации и мошенничества. И тут нечему удивляться: только в 2004 году британское правительство объявило о 100 тыс. жертв хищения персональной информации в Великобритании, что привело к убыткам в размере ? 1,3 млрд. Обычно жертве хищения персональной информации требуется до шести месяцев, чтобы разобраться в происходящем, и девять из десяти жертв не верят, что смогут когда-либо избавиться от пережитого страха. С другой стороны, каждый пятый выбрасывает свои банковские выписки и счета за коммунальные услуги, не беспокоясь о том, что их могут подобрать и использовать в преступных целях злоумышленники.

Как известно многим из нас, имя пользователя и пароль не являются достаточной защитой для конфиденциальной информации. Мы записываем пароли на самоклеющихся листочках бумаги и оставляем их на столе или в ящике, а каждый пятый пользуется одним и тем же паролем во всех подходящих случаях. Так о какой безопасности онлайнового банкинга можно говорить, если человек использует одинаковый пароль для доступа к банковскому счету и для заказа книг HaAmazon.com?

В результате почти половина банковских клиентов утверждают, что задумались бы о переходе к альтернативному поставщику финансовых услуг, если бы он смог предложить более надежный механизм идентификации. Другими словами, имя пользователя, пароль, подписи, чипы и P/N-коды нам не подходят. Ни одна из перечисленных систем не является достаточно надежной, поскольку:

1. каждая из них полагается на традиционные средства идентификации;

2. в основе их лежит предмет, которым клиент обладает, или информация, которая ему известна, — и то, и другое можно легко украсть.

В итоге мы получили такой концентрат интернет-мошенничества и хищения персональной информации, который, наряду с озабоченностью правительства по поводу терроризма и отмывания денег, порождает настоятельную потребность в разработке новых усовершенствованных механизмов идентификации. В связи с этим многие специалисты полагают, что в будущем в основу идентификации ляжет та или иная биометрическая характеристика человека — лицо, радужная оболочка, палец или ладонь. Именно поэтому правительства многих стран внедряют биометрический пограничный контроль, и банки последуют их примеру.

Часто можно услышать высказывания о том, что до биометрического контроля нам еще очень далеко. Клиенты не в восторге от перспективы сканирования их пальцев или глазных яблок. Достаточно посмотреть фильм «Особое мнение», чтобы получить представление о том, какое влияние биометрия может оказать на зрение. И тем не менее биометрическая идентификация в сочетании с ЖГО-чипами, встроенными в ювелирные украшения, — неизбежная реальность. Как показал опрос 2 тыс. американцев, проведенный в 2003 году Министерством юстиции США, большинство американских граждан полагают, что биометрическая идентификация на основе отпечатка пальца в торговой точке является более приемлемой, чем подпись. Как такое возможно? Что ж, если более 10 млн американцев страдают от хищения персональной информации ежегодно, то это означает только одно: клиентам хочется получить надежную защиту от мошенников не меньше, чем банкам.

В настоящее время уже применяются довольно много систем биометрической идентификации на основе отпечатков пальцев. Одна из крупнейших — Pay-by-Touch для карточек Discover в США. На самом деле эта система хранит не отпечатки пальцев, а 40 базовых уникальных для каждого пальца точек, которые и проверяются каждый раз При оплате товара или услуги. В результате время платежной трансакции сократилось на треть.

Другая крупная программа идентификации — биометрические дебетовые карты для 8 млн клиентов Banco Azteca в Мексике. Дело в том, что большая часть его клиентов не в состоянии представить заслуживающий доверия документ, удостоверяющий личность, поскольку у них нет паспортов и водительских удостоверений. Поэтому отпечаток пальца является намного более надежным методом идентификации личности клиента. Банк ежедневно обрабатывает около 200 тыс. биометрических трансакций — без ошибок и проблем. То же самое можно сказать и об индийском ICICI Bank, выпускающем биометрические карточки для индийских фермеров, которые зачастую неграмотны и, следовательно, не умеют расписываться.

Во всех трех случаях — карты Discover, Banco Azteca и ICICI Bank — распознавание биометрических отпечатков пальцев способствовало ускорению платежей, а главными причинами внедрения этой программы можно назвать однозначную идентификацию, скорость, удобство и безопасность.

Разумеется, существуют и другие способы применения биометрических технологий. К примеру, клиенты