Платежные карты: Бизнес-энциклопедия

с совокупной клиентской базой 600 млн в 100 странах мира (в том числе — крупнейший международный оператор мобильной связи Vodafone, индийский Bharti Airtel, египетский Orascom Telecom, Cingular (США), Telecom Italia, международный MTN и Turkcell) начнут испытывать систему международных денежных переводов (данный проект ориентирован прежде всего на работающих в развитых странах мигрантов, которые только в 2006 г. отправили домой в общей сложности 200 млрд долл.).

MasterCard в России

Можно считать, что история бизнеса MasterCard в России (точнее, Europay International, в настоящее время одно из его региональных отделений) начало с начала 90-х годов прошлого столетия. Одними из первых банков, получившими тогда членство в ассоциации, были Кредо Банк (декабрь 1990 г.), ДиалогБанк (декабрь 1991 г.), Мост-Банк (март 1992 г.). Первым российским банком, объявившим об эмиссии карточек «Еврокард/Мастеркард», в 1992 г. стал Мост-банк.

Офис компании MasterCard был открыт в Москве в 1997 г. как представительство компании Europay International. Примерно в то же время был создан совет Ассоциации российских банков — членов Europay (АРЧЕ).

В 2004 г. MasterCard были сертифицированы на производство пластиковых карт этой международной системы российские фирмы «Розан файнэнс» (г. Москва) и ЗАО «НоваКард» (г. Нижний Новгород). Компания «ОРГА ЗЕЛЕНОГРАД» (г. Зеленоград) получила сертификат на соответствие международным нормам и стандартам по проведению процессов имплантации модулей и персонализации банковских карт с магнитной полосой и чипом.

Важной вехой в дальнейшем развитии MasterCard в России является и то, что осенью 2004 г. АРЧЕ вступила на правах Principle Member в MasterCard. Как считает руководство Ассоциации, в первую очередь это представляет интерес для целого ряда средних и мелких банков (особенно региональных), которые не имея потенциальных возможностей становиться принципиальными членами платежной системы получили «технологическую платформу для выпуска международных продуктов MasterCard с приемлемой эффективностью». На сегодняшний день членами АРЧЕ являются 96 организаций, включая MasterCard Europe sprl.

В числе наиболее интересных и перспективных проектов следует упомянуть эмиссию кобрендиговых карт «MasterCard-Золотая Корона». Эту программу совместно зарегистрировали в платежной системе MasterCard Ассоциация российских членов Europay и платежная система «Золотая Корона». В рамках этой программы банки-аффилиаты АРЧЕ смогут выпускать карты MasterCard и Maestro, на лицевой стороне которых будут присутствовать логотипы платежной системы MasterCard и Золотой Короны. Новые карты будут иметь магнитную полосу и совмещать платежные приложения обеих платежных систем.

В 2005 г. MasterCard сделала ставку на продвижение кредитных карт, в связи с чем весной того же года стартовала продолжительная маркетинговая кампания, направленная на усиление бренда MasterCard в сегменте кредитных карт. Данная компания состояла из множества элементов (PR, BTL, рекламу в прессе), имела ярко выраженную образовательную ориентированность и была нацелена как на работу с банками- партнерами, так и с конечными потребителями.

В 2006 г. компания объявила о создании российского регионального клуба MasterCard OneSmart, являющегося платформой для обмена передовым опытом в области использования продуктов OneSmart™ и возможностей для развития бизнеса, открывающихся за счет перехода на новые, инновационные технологии.

В том же 2006 г. ведущие позиции компании в области высокотехнологичных платежных решений еще более укрепились благодаря запуску первой в Европе программы социальной карты, реализованной на базе EMV-чипа совместно с Финансовой корпорацией «УРАЛСИБ». Эта карта выполняет не только функцию платежного инструмента, но и позволяет оптимизировать распределение средств и доступ к социальным льготам. Карта ориентирована на студентов, пенсионеров, военнослужащих, сотрудников государственных учреждений и дает возможность держателю пользоваться социальными пособиями и льготами, такими как бесплатный проезд на общественном транспорте, скидки на лекарства и электроэнергию.

С момента открытия российского представительства, карты MasterCard получили широкую сеть приема и инфраструктуру обслуживания по всей стране, а дебетовый бренд Maestro превратился в одну из самых распространенную банковскую карту в России.

Общее количество банков-участников платежной системы MasterCard в России сейчас превышает 400 банков.

Актуальные тенденции развития платежных систем — мировой опыт

История международного рынка пластиковых банковских карт насчитывает уже полвека, однако при всей привычности и кажущейся сформированное™ этого сегмента финансовой сферы в настоящий момент она находится на пороге глобальной трансформации. Источником изменений является масса причин, начиная от действий отдельных игроков «пластикового» рынка и заканчивая глобальными экономическими процессами, такими, как кризис ликвидности в США и происходящее в мире смещение полюсов экономического влияния. При этом можно выделить три основополагающих момента, имеющих наибольшую важность в контексте происходящих изменений:

• доминирующее положение платежных систем VISA и MasterCard на рынке и растущая неудовлетворенность развиваемой ими модели бизнеса;

• актуализация в ведущих мировых экономиках вопроса перехода от свободного рыночного регулирования отношений игроков рынка пластиковых карт к законодательному регламентированию;

• переосмысление роли и трансформация национальных платежных систем.

Существующая модель рынка пластиковых банковских карт и монополия Visa и MasterCard

Исторически текущая инфраструктура мирового рынка платежных банковских карт сформировалась и в наибольшей степени определяется двумя международными платежными системами — VISA[221] и MasterCard[222]. Данные системы американского происхождения одними из первых сумели достичь интернационального распространения, и по оценкам экспертов контролируют в настоящий момент около 80 % мирового рынка пластиковых карт.[223] Вследствие этого, модель, лежащая в основе систем VISA и MasterCard, стала фактически стандартом для всей отрасли. Данная модель с одной стороны является регулятором отрасли, жестко регламентируя взаимоотношения участников системы, с другой стороны, по мнению экспертов она служит стимулом для формирования таких отношений и доминирования таких карточных продуктов, которые бы обеспечивали маркетинговое преимущество для VISA и MasterCard.

В основе модели Visa и MasterCard лежат следующие базовые правила, распространяющиеся на всех членов системы:

• обязательная комиссия эмитента (interchange fee) — минимальный уровень комиссии за обслуживание карт платежной системы, устанавливаемый предприятиям розничного обслуживания в пользу платежной системы и банков-эмитентов при проведении транзакций по банковским картам;

• правило приема участником всех карт платежной системы независимо от типа карты, суммы транзакции и прочих условий (honor-all-cards);

правило единой цены на товары и услуги в розничных предприятиях вне зависимости от способа оплаты — наличными или по карте (no-charging rule).

Первоначально данные правила должны были обеспечивать риски и издержки эмитентов и эквайреров на эмиссию и обслуживание карт при слабом на тот момент развитии инфраструктуры электронных межбанковских коммуникаций и низкой безопасности оффлайновых транзакций по банковским картам, а также служить источником развития безналичных платежей. На нынешнем этапе, когда безналичный оборот достиг необходимой критической массы и стоимость обеспечения безопасности транзакций не настолько высока, данные правила являются в аргументации представителей платежных