Платежные карты: Бизнес-энциклопедия

необходимо определить сущность понятия «льготный период кредитования», его основные параметры — срок, условия открытия и прекращения, особенности учета;

• перечень подразделений, участвующих в процессе предоставления продукта;

• описание процесса предоставления и оформления продукта подразделениями банка. В приложениях к регламенту целесообразно утвердить формы типовой документации: договора-оферты на обслуживание клиента по продукту «кредитная карта со льготным периодом кредитования», заявления- обязательства, которое клиент заполняет при оформлении продукта. В этой части регламент обычно содержит ссылки на документацию по другим продуктам и типовым процедурам банка. Так, скорее всего в части организации кредитного процесса регламент по продукту «кредитная карта со льготным периодом кредитования» будет ссылаться на положение о кредитовании физических лиц, действующее в настоящий момент в банке. В части организации эмиссии карты регламент будет ссылаться на использование типовых процессов по эмиссии пластиковых карт в банке;

• распределение обязанностей подразделений банка по организации продаж продукта.

• порядок сопровождения продукта. В этой части целесообразно указать, как необходимо организовывать постпродажное обслуживание клиента. Оно включает в себя три важные области — работа с просроченной задолженностью, активизация неработающих клиентов и пролонгация договоров при их истечении.

Часть по работе с просроченной задолженностью должна основываться на общих положениях банка по работе с проблемными активами. Однако регламент должен содержать особенности выявления проблемной задолженности применимо к разрабатываемому продукту: необходимо уточнить критерии и косвенные факторы, указывающие на возможное возникновение просроченной задолженности, указать особенности работы с проблемными ссудами, в том числе технологические, такие как автоматическая блокировка карты при определенных условиях.

Инструкции по активизации неработающих клиентов обычно не присутствуют в регламентах на ранней стадии разработки продукта. Их добавляют в регламент как минимум после завершения пилотного проекта. Тем не менее, это важная часть, которая позволяет существенно повысить рентабельность продукта. В общем случае указанная часть регламента может содержать перечень типовых маркетинговых мероприятий как централизованного, так и персонального характера.

Порядок организации работы по пролонгации договоров по продукту должен содержать конкретные инструкции организаторам продаж: критерии, на основании которых осуществляется обращение к клиенту с предложением о продлении продукта, за какой период до истечения договора осуществляется обращение, в какой форме или формах оно может осуществляться в зависимости от доходности по клиенту.

• Положения по оценке эффективности продукта и задействованных подразделений в различных областях: продажи, оформление, сопровождение.

Завершающим этапом технологическо-методологической части разработки продукта является построение технологической карты. В ней последовательно и подробно излагаются действия различных подразделений и служб банка в процессе предоставления продукта, определяются направления документооборота. Все содержащиеся в технологической карте этапы предоставления продукта нормируются по численным и временным затратам.

Проведение пилотного проекта: оценка выполнения критериев эффективности, корректировка продуктовых параметров на основании данных, накопленных в результате реализации пилотного проекта

Как уже отмечалось, основные задачи пилотного проекта — во-первых, на практике доказать справедливость предположений о востребованности и конкурентоспособности продукта, а во-вторых — проверить качество разработанной технологии предоставления продукта, увидеть насколько она подходит для клиента с точки зрения удобства оформления и пользования продуктом, а также насколько применима для банка с точки зрения технологичности, уровня загрузки персонала, параметров качества сформированного кредитного портфеля. Для объективной оценки проекта еще на фазе планирования необходимо сформулировать критерии эффективности.

Внедряя продукт «кредитная карта со льготным периодом», исходя из сказанного выше, целесообразно установить на срок пилотного проекта следующие критерии эффективности в разрезе каждой из территорий, на которых он будет проводиться:

• количество выданных карт не ниже заданного;

• количество активных карт не ниже заданного;

• остаток ссудной задолженности по всем картам на конец пилотного проекта не менее заданного значения;

• уровень просроченной задолженности по кредитному портфелю, сформированному за счет продаж нового продукта, не превышает заданного значения;

• реальная сложившаяся эффективная доходность по продукту (включая связанный комиссионный доход) не ниже заданного значения;

• возрастани загрузки продающих и поддерживающих подразделений банка: фронт-офис, миддл- офис, бэк-оффис не выше заданного значения.

Также необходимо собрать и рассмотреть все претензионные обращения клиентов, выборочно произвести опрос продающих, оформляющих и поддерживающих подразделений на предмет наличия замечаний по технологической части продукта.

Результаты пилотного проекта необходимо рассматривать в двух плоскостях:

• соответствия формальным значениям критериям эффективности;

• экспертное мнение сотрудников банка о продукте.

Результат пилотного проекта обычно признается успешным либо отклоняется подразделением, управляющим розничным бизнесом банка. В ряде банков количество участников экспертизы пилотного проекта шире — вплоть до организации специализированного комитета по продуктам, куда входят представители различных бизнес и поддерживающих служб банка.

В случае с нашим банком пилотный проект был признан успешным, а на основании детального анализа результатов скорректированы следующие положения:

• ценовые параметры продукта с учетом его реальной конкурентоспособности и востребованности;

• неценовые параметры продукта с учетом достижения заданного качества кредитного портфеля и обеспечения необходимого клиентского потока;

• типовые клиентские формы с учетом типовых затруднений, возникающих у клиента в процессе заполнения документации;

• типовые договоры с учетом типовых замечаний и предложений клиентов, имеющих некритическое значение для защиты банка от всевозможных рисков;

• технология предоставления продукта в клиентской и бэк-офисной частях с учетом оптимизации бизнес-процессов.

Тиражирование продукта в розничной сети

После корректировок продукта по результатам пилотного проекта, подразделение розничного бизнеса приступает к тиражированию продукта по всем точкам продаж банка. При этом должен быть скорректирован план продаж региональных подразделений банка с учетом дополнительно объема, который принесут продажи разработанного продукта. Для банка, работающего в нескольких регионах, тиражирование продукта означает еще и необходимость организации продвижения продута — возможно даже организацию рекламной коммуникации продукта с новыми уникальными свойствами, востребованного и конкурентоспособного.

Организация продвижения продукта. Формирование брифа на коммуникацию. Принятие решения о характере коммуникации (федеральная, региональная, «как категория», «коммуникация конкретного уникального торгового предложения»). Формирование креативной концепции и ключевого коммуникационного послания на основе анализа рынка, сильных сторон и конкурентных преимуществ продукта. Определение каналов коммуникации, исходя из особенностей продукта и целевой аудитории. Формирование медиа-микса. Проведение рекламной кампании (прямая реклама, специальные маркетинговые акции)