Поскольку вы сами выбираете, будете страховаться или нет, при таком варианте нет навязывания и это условие вполне законно (п. 4 обзора ПВС РФ от 22.05.2013).
3. Вы сами выбираете в кредитной заявке, будете страховаться или нет, но если Вы выберете вариант без страховки, то ваши шансы на одобрение заявки существенно снижаются, хотя в правилах об этом прямо не сказано (обычно об этом устно предупреждают банковские менеджеры).
Поскольку кредитный договор не относится к публичным договорам (ст. 426, 819 ГК РФ), банки вправе отказать в выдаче кредита.
При этом банк, конечно, не сошлется на отсутствие страховки в качестве причины для отказа в кредите, поэтому у Вас просто не будет оснований для обращения в суд.
Второе – при случае, если Вы потеряли работу и боитесь, что это станет известно банку, Вас заставят вернуть весь кредит досрочно. Если это случится, Вы можете оспорить условие договора о досрочном возврате кредита в случае потери работы. Шансы на то, что суд признает его недействительным, высокие.
Дело в том, что по закону банк может требовать досрочного расторжения кредитного договора и, соответственно, досрочного возврата кредита с процентами только в строго определенных случаях.
Это случаи:
• просрочки очередного платежа по кредиту;
• неисполнение обязанности предоставить обеспечение Ваших обязательств по кредиту, утрате обеспечения или ухудшении условий обеспечения (п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ).
Прекращение трудовых отношений заемщика и отсутствие у него другого постоянного источника дохода к таким случаям не относится, поэтому такое основание для досрочного возврата кредита незаконно.
В иске о признании соответствующего условия недействительным Вы можете также сослаться на то, что являетесь экономически слабой стороной по сравнению с банком, а условия договора определены банком в стандартных формах, и вы лишены возможности повлиять на его содержание.
Включение в договор оснований для досрочного возврата кредита, не предусмотренных Гражданским кодексом, нарушает ваши права как потребителя банковских услуг (п. 5 обзора от 22.05.2013, определение ВС РФ от 19.06.2012 № 77-КГ12-2).
Третье – случаи дополнительной оплаты комиссии за обслуживание кредита, за зачисление кредитных средств на счет, за расчетное обслуживание.
Это зависит от того, за какие конкретно действия банк взимает комиссию. Нужно разобраться, является эта комиссия платой за самостоятельную банковскую услугу или это плата за стандартные действия, без которых заключение и исполнение кредитного договора и так не обходится.
В первом случае уплата комиссии законна и обоснована.
Во втором случае – нет, тогда условие договора об уплате комиссии можно оспорить в суде как недействительное и потребовать возврата уплаченных сумм (п. 3.3 обзора от 22.05.2013).
Например, комиссия за обслуживание кредита обычно не что иное, как плата за ведение ссудного счета. Суды, как правило, считают, что ведение ссудного счета – это обязанность банка в рамках выдачи кредита, поэтому на заемщика нельзя возлагать дополнительную плату за эти действия (см., например, кассационное определение Омского областного суда от 04.08.2010 № 33-4744/10).
То же самое касается комиссий за зачисление кредитных средств на счет и за расчетное обслуживание (см. апелляционное определение Омского областного суда от 31.07.2013 по делу № 33-4977/2013).
Для начала, заключив договор и выплачивая проценты хотя бы в течение нескольких месяцев, Вы можете обратиться в банк с письменным требованием разъяснить вам содержание тех услуг, за которые в договоре установлена та или иная комиссия (ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»), и дальше действовать в зависимости от ответа банка (например, потребовать вернуть вам деньги, уплаченные в качестве незаконной комиссии). Если банк не желает возвращать комиссию добровольно, Вы можете предупредить его о своем намерении не только обратиться в суд, но и пожаловаться в Роспотребнадзор на включение в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителей. Банку грозит за это штраф в размере от 10 до 20 тыс. рублей (ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ).
Возможно, это послужит дополнительным стимулом, но не обольщайтесь, банк может начать искать любой повод для расторжения с Вами договора, и если Вы к этому готовы, то бог Вам в помощь.
Четвертое – если при оформлении кредита Вам навязали страховку (хотя по документам все выглядит так, как будто Вы заключили договор страхования добровольно и при этом стоимость страховки увеличила сумму кредита (она была оплачена за счет кредитных средств) Вы вправе без каких-то негативных последствий расторгнуть договор страхования и отказаться от части кредита в размере платы за страховку. Но только если это предусмотрено договором страхования.
У вас есть право в любой момент отказаться от договора страхования (п. 2 ст. 958 ГК РФ), но по общему правилу оплату за страховку, которую вы уже внесли, Вам возвращать не обязаны (п. 3 ст. 958 ГК РФ).
Однако в договоре со страховой компанией (точнее, в правилах страхования, которые действуют в этой компании и являются неотъемлемой частью вашего полиса) может быть предусмотрен хотя бы частичный возврат денег. Если такое условие есть, то вам нужно внимательно изучить условия кредитного договора.
Право на отказ от получения кредита (или его части) по общему правилу есть у Вас только до того, как вы получите деньги (п. 2 ст. 821 ГК РФ). Но если кредит уже предоставлен, то Вы уже не можете отказаться от его части, но можете вернуть ее банку досрочно. Правда, предупредив об этом банк не меньше чем за 30 дней, если кредитный договор не предусматривает более короткий срок (п. 2 ст. 810 ГК РФ).
За тот период времени, который прошел с момента выдачи Вам кредита до фактического возврата его части банку, Вам придется заплатить проценты (п. 4 ст. 809 ГК РФ).
Кроме того, нужно посмотреть в кредитном договоре, не является ли страхование мерой обеспечения Ваших обязательств перед банком. Если является, то скорее всего в договоре есть и условие о том, что банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, если Вы расторгаете договор страхования (ст. 813 ГК РФ).
Пятое – если у Вас трудная ситуация и Вы просрочили два платежа по кредиту, а квартира в залоге – банк не сможет лишить Вас квартиры из-за двух просрочек в случае, если Вы хотя бы частично погасите долг в ближайшее время. Банк имеет право обратить взыскание на заложенное имущество, если Вы не платите по кредиту (п. 1 ст. 348 ГК РФ). Но это возможно только при существенном нарушении обязательств, причем по вине заемщика – умышленной или неосторожной (п. 12 обзора ПВС РФ от 22.05.2013).
Если нарушение Ваших обязательств крайне незначительно и размер долга явно несоразмерен стоимости заложенной квартиры, то обращение взыскания на нее
