Единственное исключение – систематическое нарушение сроков платежей. Но для этого нужно больше трех просрочек в течение 12 месяцев (п. 5 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке»).
Поэтому вам важно не допускать новых просрочек.
Проблема в том, что банк, скорее всего, потребует обращения взыскания на квартиру не для того, чтобы покрыть тот долг, который есть сейчас, а чтобы вернуть всю сумму кредита с процентами. Просрочка даже одного платежа дает банку право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита с процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
В таком случае сумму долга уже вряд ли можно будет считать несоразмерной стоимости квартиры. Но суд должен учесть наличие у вас уважительных причин просрочки, а также период и сумму просрочки, вашу вину (определение Конституционного суда от 16.04.09 № 331-О-О).
Суды обычно отказывают во взыскании всей суммы кредита с процентами, если банк потребовал этого из-за мелкой задолженности, а заемщик доказал, что у него были уважительные причины просрочки, потому что он, например, тяжело болел, потерял работу и т. д.
Шестое – поручительство по кредиту за друга, родственника или знакомого при условии повышении процентов по кредиту с Вашим заемщиком (за которого Вы поручились) несколько раз (а Вас, как поручителя об этом банк не предупредил).
Да, у Вас есть шанс доказать, что поручительство прекратилось. Если в связи с изменениями условий кредитного договора ответственность поручителя увеличилась либо эти изменения повлекли за собой для него другие неблагоприятные последствия, хотя он не давал на них согласия, то поручительство прекращается (п. 1 ст. 367 ГК РФ).
К таким неблагоприятным изменениям относится в том числе увеличение размера процентной ставки по кредиту (п. 7 обзора ПВС РФ от 22.05.2013). Следовательно, Ваше поручительство за друга прекратилось с момента внесения в кредитный договор изменений о размере процентов.
Но только в том случае, если в Вашем договоре поручительства не было пункта о том, что Вы согласны отвечать за заемщика в случае повышения процентов (п. 8 обзора ПВС РФ от 22.05.2013).
При наличии такого условия Вы заранее выразили свое согласие на изменения. Если же такого пункта нет, то банк должен был письменно согласовать увеличение процентной ставки не только с заемщиком (вашим другом), но и с Вами.
Даже если представитель банка в суде сошлется на то, что Вам направляли уведомление, а возражений против увеличения процентной ставки от Вас не поступало, то в суде этого будет недостаточно для подтверждения того, что повышение процентов с Вами согласовали (определение ВС РФ от 13.09.2011 № 77-В11-9).
При этом согласие Вас, как поручителя, должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения в намерении поручителя отвечать за должника по его изменившимся обязательствам (п. 7 обзора ПВС РФ от 22.05.2013).
5.9. Если Вам позвонил коллектор
Если Вы заемщик банка, и Вы не вернули сумму кредита или его часть, то Вам может позвонить коллектор.
Он может поставить телефон заемщика на круглосуточный дозвон, докучая при этом всем родственникам, распространяя сведения о Ваших долгах, пугая рассказами о том, как посадят Вас за долги.
Как поступать, если докучают коллекторы.
Тактика человека, к которому пришли коллекторы, должна зависеть от того, на основании какого договора они действуют – агентского или уступки права требования (цессии), когда банк продает долг коллектору.
Поэтому, если вам позвонили коллекторы и требуют возврата долга, первым делом потребуйте у них в письменном виде предоставить официальные документы, подтверждающие их права по взысканию Вашего долга и наличие задолженности.
Если коллектор не представляется сам, отказывается предоставить официальные документы или юлит, Вы должны расценивать все его последующие действия как незаконные и сразу же обращаться с соответствующими заявлениями в правоохранительные органы с заявлением о вымогательстве.
Если же он подтвердил полномочия, Вам необходимо вспомнить, что все его действия по взысканию долга не должны нарушать ваши законные права и интересы.
Другими словами, никто не имеет права угрожать Вам и членам Вашей семьи, ломать дверь в квартиру, беспокоить вас в любое время суток (ст. 15 закона «О потребительском кредите» запрещает взыскателям общаться с заемщиками с 22 до 8 часов в рабочие дни и с 20 до 9 часов в выходные дни), а также распространять информацию, которая позорит Вас и ваших родственников.
Все эти действия незаконны и подлежат административному и уголовному наказанию.
Поэтому, если Ваши права пытаются нарушить, не следует тратить силы и нервничать, пытаясь перекричать коллекторов по телефону или угрожать им. Лучше сразу обратиться в суд с заявлением о признании договора цессии недействительным и параллельно написать заявления в полицию о хулиганстве, вымогательстве или иных противоправных действиях коллекторов.
Иногда коллекторы звонят не только домой должнику, но и его руководителю по месту работы. Хорошо, если он попросит коллектора показать документы о наличии долга у подчиненного и зафиксирует это. Впоследствии в суде это станет подтверждением нарушения правил распространения персональных данных о заемщике. В соответствии с законом «О персональных данных» и статьи 26 («банковская тайна») ФЗ «О банках и банковской деятельности» без согласия заемщика нельзя передавать кому-либо его персональные данные по договору уступки прав или агентскому договору.
В каждом из описанных случаев необходимо писать заявления в полицию, прокуратуру, Роскомнадзор, в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств о хулиганстве, вымогательстве, незаконном проникновении в жилое помещение, оскорблении, угрозе жизни и здоровью и проч. в зависимости от обстоятельств.
Главное – подробно изложить суть происходящего, потребовать провести проверку по Вашему заявлению и вынести соответствующее решение.
Подавая такие заявления, вам необходимо будет указать реквизиты коллекторов.
Можно ли договориться с коллекторами о списании части долга? В случае агентского договора, думаю, вряд ли: коллектор работает за процент от взысканной суммы.
Другое дело, если права на долг принадлежат самому коллектору. Ведь они скупают долги обычно за 1–50 % от суммы задолженности – все зависит от количества дней просрочки, наличия обеспечения по кредиту, продается ли долг в так называемом портфельном предложении или это единичный случай. Поэтому с ними можно обсуждать вариант погашения долга в рассрочку или с прощением его части.
Если коллектор прав на все 100 % и при этом просроченный долг настолько велик, что вы не в состоянии его вернуть, не стоит отчаиваться и стоически терпеть ночные звонки.
Лучше подать заявление о собственном банкротстве и вообще не вступать в диалог с коллекторами.
5.10. Могут ли у Вас за долги забрать единственную квартиру
В ранее казавшийся незыблемым постулат о невозможности обращения взыскания на единственное пригодное для постоянного проживания жилое помещение, а также на земельный участок, на котором расположено такое жилище (ст. 446 ГК РФ), претерпел изменения.
Должнику было достаточно лишь упомянуть, что для него и членов
