Финтех

всего несколько областей, где потребители испытывают больше трудностей, чем в управлении финансовыми потоками. Финансовые учреждения, нацеленные на будущее, сначала обращают внимание на опыт пользователя. Это то, на чем основана конкуренция и что определило предложение единственного продукта.

Рассматривая вопрос с позиции потребностей, ожиданий и разочарований клиента, проще расставлять приоритеты при разработке продуктов и услуг. Что больше всего разочаровывает клиента? Что не дает ему использовать определенный продукт? Именно эта информация может так же входить в сферу интересов маркетинга и образования, как и разработка продукта. Например, больше половины людей, которые не пользуются мобильным банкингом в США, говорят, что всему причиной обеспокоенность безопасностью[283]. Ирония в том, мобильный банкинг считается более безопасным, чем онлайн-банкинг, поэтому кажется, что информированность и построение доверительных отношений может стать антидотом к проблеме в этом случае.

Финансовые сервисы компаний, способные адаптироваться к изменяющемуся темпу запросов потребителей, начинают с краткого изложения того, какую проблему они решают, а затем осуществляют мониторинг, пока не решат проблему клиента. Результат – продукт или услуга, которая отвечает требованиям клиента абсолютно новым способом. И параллельно – рост адаптации, удовлетворения, удержания и экономии.

Переосмыслите циклы разработки продуктов/услуг

Со времен древней Греции, на протяжении тысяч лет, традиционная банковская модель, изобилующая филиалами, остается в основном в неизменном виде. Инновации бизнес-моделей обычно немного шире, чем изменения инфраструктуры комиссий и методов стимулирования. Даже в настоящее время темпы изменений не характеризуются необходимостью.

В теории все знают, что времена изменились, но это не всегда отражается на практике. На самом деле в 2014 г. компания McKinsey сообщила, что банки в Европе оцифровали только 20–40 % своих процессов и перевели менее 1 % от совокупных расходов в цифровой формат[284]. Финансовые учреждения переживают трудные времена, делая инвестиции, чтобы распорядиться ими только через несколько лет. Чтобы банки смогли конкурировать, такой способ мышления нужно изменить. Скорость, с которой развиваются технологии и информация, вынуждает провайдеров финансовых услуг внедрять системы, которые позволяют гибко принимать решения и стремительно осуществлять внедрение. Результаты должны быть получены в короткие сроки, а технологии быть быстро доведены до стадии бета-тестирования.

Вот чему научила нас история банкинга: не создавайте еще одну сложную систему, которую трудно обновлять. Финтех быстро меняется, и эта тенденция будет продолжаться.

Позвольте кому-то другому создать это

Технические провайдеры финансовых услуг уже разрабатывают передовые продукты и услуги. Вот что они делают лучше всего – создают все, начиная от продуктов, которые облегчают процесс выдачи кредита, и заканчивая биометрическими решениями, которые используют такие устройства, как мобильные сканеры отпечатков пальцев и, может, скоро – детекторы мозговых волн, которые позволят человеку зайти в свою учетную запись, если он просто подумает о своем пароле. Такие партнеры способны привлечь акселераторов и новаторов, о которых банки обычно не подозревают.

Они знают, как полагаться на существующие технологии (правда, они знают и когда не нужно этого делать).

То уникальное, что могут предложить финансовые учреждения, – огромный выбор предложений, которые соответствуют сообществам, где они осуществляют деятельность. Эти учреждения способны предлагать уровень образования, поддержки и услуг, которые провайдеру единственного продукта не удастся с легкостью воспроизвести. Это значительное конкурентное преимущество, и именно на нем финансовые учреждения должны сфокусироваться, используя IP и ресурсы технических провайдеров.

Предсказывайте, когда вы понадобитесь клиенту, и будьте там

С точки зрения клиента, финансовые услуги – это не сектор или деловые отношения. Финансовые услуги – это часть жизни, то, что люди испытывают, и то, как взаимодействуют все время, каждый день. И для финансовых учреждений возможностью является участие в опыте пользователя. Все дело в том, чтобы постоянно оказываться там, где вы нужны.

Финансовые учреждения имеют доступ к огромному количеству неиспользуемой вычислительной мощности, которую можно высвободить, чтобы обогатить опыт пользователя. Например, если сервисы геолокации определяют, что клиент находится в автоцентре, можно немедленно отправить сообщение об увеличении размера кредита. Это позволит клиенту узнать об интересном предложении (банка или дилера) без необходимости проводить исследование. Приложения мобильного банкинга могут даже включать характеристики, такие как модель автомобиля, и провести поиск или балансовую стоимость подержанных машин. Существуют сервисы, которые предоставляют клиенту ценные сведения именно в тот момент, когда они им нужны.

В физике трение – враг скорости; в технологии финансовых услуг, оперативное трение – это наказание для конечных пользователей. Финансовые учреждения и провайдеры технологий во всем мире будут успешно развиваться, поэтому приходится признать, что будущее за теми, кто делает жизнь проще (например, одна валюта и один язык). Это то, что нужно потребителю и чего он хочет. В этом направлении должны развиваться бизнес и сервисы. Это действительно очень просто.

Будущее финтеха уже наступило. Он создает условия для финансовых сервисов, которые двигаются со скоростью жизни. Единственный вопрос сейчас: кто будет в нем участвовать?

Финтех – это будущее само по себе

Давид Жиори (David Gyori),

генеральный директор, Banking Reports

Человечество ждет уникального периода в длинной истории финансовых сервисов. Периода, который будет неспокойным, но необычайно революционным. Периода, полного неожиданных идей, творческих прорывов, громких успехов и ужасающих провалов. Так что пристегни ремень, мой читатель, и пойдем со мной по этому прекрасному, но тернистому пути, и не закрывай глаза, потому что ты увидишь самые революционные вещи за 4000 лет истории финансовых сервисов.

Начнем наше путешествие в 2030 г.! Займи место рядом со мной в этой машине с автопилотом!

1-я остановка: оставшийся в живых

Вы видите эти небоскребы? Это традиционный финансовый район. Некоторые компании выжили, другие нет, но основные традиционные формы организаций остались с нами.

Банки остались, потому что учреждения, принимающие вклады и депозиты от населения в крупных масштабах, должны подвергаться строгому регулированию, за ними нужен надзор и контроль финансовых органов.

Страховщики и перестраховщики выжили, потому что, разделив коллективный риск и расходы вследствие негативных событий в обществе, сообщество создало структурную форму, которая неизбежна.

Компании по управлению активами все еще здесь, потому что есть смысл в том, что профессионалы создают значительные инвестиции и педантично управляют ими.

2-я остановка: попрошайка без наличных

Вы хотели здесь остановиться. Тот парень со старым iPhone 10 – это уличный попрошайка. Почему у него есть iPhone? Что ж, он получает деньги через приложение iBeg-app. Вы видите, люди проходят по улице, просто взмахивают наручными умными часами напротив этого старого iPhone 10 и нажимают на копку. Эта кнопка – сумма, которую они хотят заплатить. Это общество без денег. Некоторые штаты запретили деньги, но старым людям трудно избавиться от ностальгии по кожаному кошельку.

Для тех, кто все еще пользуется наличными, старые банкоматы заменили дронами для наличных и пунктами обмена. Вы можете заказать наличные в вашем банке, и дрон доставит их вам. Банкоматом служит приложение на вашем телефоне. Вы просто набираете, какую сумму вам нужно, и выбираете место поблизости, где можете