Такие изменения позволяют большинству крупных банков вкладывать больше средств, выделяя значительные суммы инвестиций на инновации. Ряд банков создают инновационные подразделения, которыми часто руководят небанковские специалисты из других отраслей, и выделяют средства на инвестиции и реализацию новых идей. Часть банков сотрудничают с бизнес-акселераторами и бизнес-инкубаторами – организациями, которые выбирают перспективные финтех-стартапы с целью обучения, финансирования и партнерства[181]. Другие банки учреждают инвестиционные фонды, чтобы иметь возможность инвестировать в финтех-компании на этапе их становления[182].
Все эти инициативы возымели желаемый эффект: банки с хорошим числом пиар-возможностей стремятся подчеркнуть свою приверженность обновлению и инновациям. Они также создали отдельные рекламные блоки инновационных предложений. Некоторые даже продвинулись до экспериментальной стадии, но очень немногие действительно добрались до клиентов банков. Это происходит потому, что банки по своей сущности не предназначены для инноваций.
Эти инициативы имели положительный эффект.
Большинство банков планируют устойчивость, надежность, предсказуемость и прибыльность на краткосрочный период. Эти качества хорошо служили кредитным учреждениям в прошлом, но плохо работают в современных условиях, когда требуется быстрота в принятии решений, которые еще не согласованы с руководством. Банки не готовы принять долгосрочные инвестиции таких компаний, как Google и Amazon, основанный на постоянных инновациях. Большинство инноваций, которые мы наблюдаем банках, основываются на дорогостоящих и трудозатратных механизмах[183].
Значит ли это, что банки не смогут производить инновации и решать задачи цифрового века? Совсем необязательно.
Банки все время что-то изобретают. Ими созданы и отработаны процедуры и методологии, которые широко используются. При подготовке предложений в части инноваций банку нужно научиться применять те же подходы. Большинство новаций, которые разработали банки, в целом имеют определенные условия:
• Спонсор, имеющий влияние в финансовом мире.
• Наличие грамотных акционеров.
• Доверие и личная заинтересованность потребителя.
• Бизнес-кейс с сильным инвестиционным обоснованием.
До момента оказания услуг на должном уровне инновационному подразделению банка необходимо применить все эти условия ко всем поступающим предложениям. Эти предложения должны иметь бизнес-кейсы, сопоставимые с другими направлениями банковской деятельности.
Чтобы собрать бизнес-кейсы вместе, инновационному подразделению нужно наладить процесс постановки и внедрения. Также необходимо иметь возможность проводить ежегодно несколько экспериментов с учетом того, что некоторые из них окончатся неудачей. Следует убедиться, что те эксперименты, которые будут продолжены, отвечают действующим требованиям. Основные компоненты этого процесса – наличие договора с банком, глубокое понимание принципов подобной работы и способность экспериментировать и внедрять новые идеи максимально быстро и дешево. Истинная инновация основана на экспериментировании, и нужно осознавать, что результат некоторых экспериментов может быть отрицательным. Если нет ошибок, то это значит, что инновационные усилия слишком консервативны и риски не продуманы. Себестоимость и срок действия договора – также фундаментальные потребности. Многие банковские процессы занимают длительный срок и стоят слишком дорого. Это непозволительно в банковском деле. Если к инновации применяются ранее действовавшим процедурам, то ошибки неизбежны. Давайте рассмотрим повнимательнее, зачем нужны инновации.
Спонсоры с влиянием
Один из основных принципов введения новшеств в большой организации – это построение вещей от имени кого-либо. Этот кто-либо может быть регулятором, отделом по работе с клиентами / юридическим отделом либо, что чаще всего и бывает, собственником организации. Даже величайшие идеи без поддержки и спонсорства не могут быть реализованы. Если такая поддержка отсутствует, для инновационной команды бывает лучше сосредоточиться на предложениях, которые имеют такую поддержку, и не заниматься предложениями без поддержки, даже если они кажутся значительными. Реально внедренная новая идея всегда лучше великой инновации, которая так и осталась нереализованной. Важно убедиться в том, что спонсор твердо намерен поддерживать полномасштабную реализацию предложения, если оно устраивает потребителей и приносит доход.
Однако у этого подхода есть один недостаток. Что инновационная команда должна делать с перспективными идеями без адекватной спонсорской поддержки? Этот вопрос может вызвать проблемы при распределении финансирования. Здесь нет простых решений. Одно из таких решений – продажа идеи другим потенциальным спонсорам. Если продуктовые команды не готовы поддержать проект, то, быть может, это смогут сделать, например, команды, которые специализируются на обслуживании клиентов. Другое решение – эскалация в пределах иерархии банка, но этот вариант часто приводит к политическим осложнениям и должен применяться очень аккуратно. Третье решение – переход к следующей идее, ведь хорошие идеи имеют тенденцию возрождаться к жизни. В любом случае полезно сознавать, что хорошие идеи иногда не реализуются.
Привлеченные акционеры
Лучше всего, когда инновационная команда находит и привлекает различных акционеров (или законодателей) в течение проведения эксперимента, обычно сразу после привлечения спонсора. В число акционеров входят представители сотрудников из отдела соответствия, отдела по борьбе с мошенничеством, отдела оценки рисков, финансового отдела, отдела кадров, операционного отдела, отдела ИТ, АХО и других подразделений. Это фигуры, которые могут остановить запуск проекта. Важно, чтобы представители этих подразделений были по крайней мере проинформированы об эксперименте. Важно вовлечь в процесс все заинтересованные стороны инновационного эксперимента на начальной стадии, потому что если акционеры остановят новую идею, то лучше, если это случится до того, как на эксперимент будет потрачено слишком много времени и сил. Основываясь на собственном опыте, могу сказать, что раннее привлечение различных сторон благоприятно влияет на мнение акционеров.
Вовлечение акционеров – это не только необходимая мера предосторожности. В действительности акционеры зачастую могут повысить качество эксперимента. Я участвовал в проекте, где юрист высказал мнение, которое привело к значительным улучшениям. При этом важно проявлять осторожность, чтобы не потерять контроль над экспериментом, так как оставленные без должного внимания акционеры способны разрушить саму идею эксперимента. Поэтому взаимодействовать с ними следует с предельной осторожностью. Акционеры необходимы, но их следует правильно ориентировать.
Доверие и личная заинтересованность потребителя
Лучший способ понять, чего хотят потребители, это позволить им пользоваться разработками. Поэтому следующий важный шаг – создание продукта, который, максимально приближен к конечному продукту. Хотя, в зависимости от задач, конечный продукт, может быть создан и по менее строгим правилам. Настоящая цель прототипа – получить поддержку от достаточно большого количества потребителей и либо остановить реализацию идеи, либо создать реалистичный бизнес-кейс. Важно, чтобы прототип был недорогим и эффективным, тогда можно позволить себе даже ошибку, при этом банк сможет управлять сразу несколькими экспериментами в течение года. Небольшой масштаб, быстрота и дешевизна – не самое главное, что присуще новациям в банке. Следовательно, новатор должен предусмотреть возможность разработки альтернативного продукта, возможно, минуя банк.
Бизнес-кейс
Качественный бизнес-кейс – ключевое предварительное условие для создания новых продуктов в банке. Это документ, который имеет структуру и содержание, отражающие деловую культуру и принципы работы банка. Важнее всего, чтобы инновационная команда понимала, как построить достойный
