• Верификация от правительства к правительству (G2G) и валидация активов и данных, относящихся к финансам, помощи развитию, реестрам активов, налогообложению, пошлинам для раскрытия отмывания денег и мониторинг санкций и торговых соглашений.
• Передача информации от правительства к бизнесу и от бизнеса к правительству (G2B2G), аудит, налогообложение, обмен валют, перевод средств и мониторинг внешней торговли со временем изменяются. Банки подвергаются проверкам и штрафуются на крупные суммы за невыполнение требований либо за отсутствие мониторинга деятельности иностранных агентов, потребителей и отделений.
• Услуги, оказываемые правительством гражданам (G2С2G), относятся к такому виду услуг населению, как регистрация, налогообложение, выдача паспортов, голосование на выборах и участие граждан в работе государственных органов на всех уровнях. Различные широкие системы не могут оперативно отвечать на запросы, множество дублирующих друг друга государственных записей создает многочисленные критические точки, открытые для незаконного проникновения, увеличивая риск утечки персональных данных и мошенничества.
• От бизнеса к бизнесу (B2B): охватывает деятельность от торговли и заключения договоров между компаниями, производства и дистрибуции, логистики, управления цепочками поставщиков до цифровых прав и онлайн-услуг.
• Интерактивные связи от бизнеса к потребителю (B2C2B) в розничной и онлайн-торговле и услугах, сопряженные с социальными СМИ, в значительной степени станут движущей силой для экономики стран и экономики мира. Бизнес в свою очередь будет оказывать влияние на мировую экономику. Бизнес использует базы данных потребителей и данные, чтобы отслеживать основные потоки услуг и приносить прибыль на достаточном уровне.
• Вовлечение в экономику людей на уровне обмена от гражданина к гражданину (C2C) ясно проявится в совместной и цифровой экономике с краудфандингом, кредитованием друг друга, торговлей информацией, бартером и биржей как движущими силами.
Конвергенция гибридной цифровой финансовой платформы
Цифровые финансы будут обособлены от традиционных способов банкинга и систем финансового учета через конвергенцию цифрового банкинга, мобильного перевода средств и криптовалютных приложений в многообразие форм, подходящих для различных юрисдикций, рыночных изменений и различающихся потребностей банков в отношении ситуаций с небольшим числом участников (объем рынка которых оценивается в $21 млрд по всему миру[215]).
Этот исключительно важный разговор об Интернете денег, сливающимся с Интернетом ценностей (обмен) и Интернетом вещей, для понимания возможности оказания цифровых финансовых услуг и дальнейшего развития инфраструктуры.
Цифровой финансовый ландшафт развивается для использования тех возможностей, которые создают конвергенцию и интеграцию в масштабах системы, и подобен нишевым игрокам. Так или иначе, пользователи/потребители всех предложений решат, какие вариации им подходят больше всего с точки зрения простоты применения, доступа, устойчивости, сохранения капитала, безопасности, уменьшения трения, способности к обмену, переводу и т. д. и, в конечном счете, лучшего алгоритма взаимодействия с пользователем.
Базовые платформы из каждого сектора отрасли будут бороться за долю в этом прибыльном и необходимом бизнесе во всех регионах мира независимо от количества банков. Мировая финансовая система нуждается в радикальном переустройстве, выдвигаются жизнеспособные альтернативы и инновации, возникающие со стороны отделений банков и мобильных платежных транзакций. Вполне возможно, что биткойн утратит популярность, поскольку криптовалютные технологии, бизнес-процессы и альтернативные валюты и протоколы возникают или утверждаются существующими и новыми участниками в финтехе, цифровой валюте и секторах мобильных платежей.
Это подразумевает «гибридизацию» цифровых финансовых технологий и сочетание децентрализованных и централизованных платформ и каналов доставки. Есть некоторые причины, почему эта двойная экономика может возникнуть. Это в том числе легкость, с которой цифровые валюты могут объединить глобальных потребителей и продавцов: низкая стоимость платежей в цифровых валютах, открытость потребителей инновациям и растущее влияние технологических компаний (согласно докладу Гарета Мерфи (Gareth Murphy), директора департамента рынков Центрального банка Ирландии, который выступил на конференции BitFin 2014, «Цифровые деньги и будущее финансов» в Дублине[216]).
Мерфи видит будущее гибрида биткойн-фиат, когда «экономика, ориентированная на евро» и «экономика виртуальной валюты» откроет перспективу внутреннего баланса платежей между субэкономиками, где поставщики могут предпочесть одну валюту другой как средство платежа (для разных товаров и услуг)».
Он продолжает: «Мультивалютные экономики не являются необычными. Например, доллар США принимается во многих экономиках наряду с местным средством платежа. Также есть определенное число региональных валют во многих частях мира, что направлено на заключение транзакций в местных товарах и услугах».
Одна область конвергенции, на которой особо остановилась венчурная фирма с многолетней историей Kleiner Perkins Caufield & Byers (KPCB) после объявления их блокчейн-инвестиционного фонда[217] – это быстрая адаптация разработчиком технологии с принципиально новыми возможностями и гибкими приложениями, которые дает блокчейн. Разрешенные или неразрешенные (например, биткойн) интерфейсы написания распределенных журналов записей дают разработчикам возможность программировать распределенные договоры и конкурировать с сетями распределенных журналов записей. Они обращают внимание на возможность создания программируемых договоров, которые позволяют разработчикам с помощью программы управлять переводом средств с беспрецедентным уровнем контроля. Это повысит уровень доверия, требуемого во многих совершенных сегодня транзакциях. Они обращают внимание на использование случаев, произошедших со стандартизированными типами договоров, такими как каналы микроплатежей, которые указывают на широкую линейку доступных приложений, таких как мобильные кошельки, дарение и перевод средств через социальные средства коммуникации. Это означает, что большинство потребителей сейчас предпочитают онлайн– или мобильный банкинг.
Цифровые валюты и мобильные транзакции
Банкинг без отделений – основная стратегия каналов дистрибуции, применяемая для оказания финансовых услуг без опоры на банковские отделения, а также используемая как отдельная стратегия сбыта, которая полностью обходится без банковских отделений.
Интернет-доступ (все устройства, особенно мобильные) с ориентацией на потребителя, доступность, простота использования и недорогой доступ к средствам защиты в любом месте, особенно в точке продаж, становятся ключевыми движущими силами.
Мобильность – главная движущая сила изменения платежной технологии, особенно для рынков перевода средств. Сейчас около половины всех онлайн-продаж совершаются через мобильные устройства (IMRG Capgemini)[218].
«Бизнес-модели, технология и поведение потребителей изменяются. Электронные платежи, цифровая торговля, прогнозы аналитиков и мобильность сходятся в одной точке вместе с содержательным маркетингом, цифровой рекламой, распространением купонов, лояльностью и социальными СМИ. Возможности дать потребителям новый опыт торговли и более значимое взаимодействие брендов, продавцов и покупателей бесконечны» (Поль Галант (Paul Galant), VeriFone).
Значительно проникновение смартфонов и мобильных телефонов на развивающиеся рынки (в том числе не охваченные банковскими услугами). 67 % людей на планете сейчас имеют мобильный телефон и проводят, согласно оценкам, 300 млрд транзакций на $860 млрд. Уже есть почти миллиард мобильных пользователей банковских услуг (Mobile Commerce revolution)[219].
M-Pesa: интеграция финтеха и принятие продавцом и потребителем цифровой валюты
Хороший пример и примечательный учебный кейс альтернативного утверждения транзакции – это история прихода на развивающийся рынок в Кении, а именно кейс компании M-Pesa.
Первоначально компания Safricom (Vodafone) задумывала систему, которая позволит проводить погашение микрофинансовых займов по телефону, сокращая издержки, связанные с работой с наличностью, что снижало бы процентные ставки. Сразу после подписания договора пользователь вносит деньги
