и стандартизацию международных платежей. Например, все денежные переводы должны быть деноминированы в евро и содержать коды IBAN и BIC.
Это может показаться пустяком, но некоторым европейским банкам придется пережить значительную трансформацию.
Во-первых, они теряют доход от международных денежных переводов и снятия денежных средств. Например, до принятия Директивы 2560/2001 банковский клиент, желающий снять где-либо в Евросоюзе в банкомате € 100 за пределами своей европейской страны, в 2001 году заплатил бы в среднем € 4. В общем и целом эти комиссионные позволяли банкам неплохо зарабатывать, причем без особых инвестиций. После изменений в законодательстве банки не смогут получать существенную прибыль за подобные международные операции по снятию наличных.
Во-вторых, давно назрела настоятельная потребность в создании новых инфраструктур и клиринговых систем. В конце концов, автоматизированные клиринговые палаты (АСН) и системы валовых расчетов в режиме реального времени [RTGS) национальных центробанков не могут функционировать как национальные системы на территории всех европейских стран — эффективно и с затратами, позволяющими осуществлять трансакции с нулевой маржой в условиях нового режима ценообразования.
В результате банки собрались в 2002 году и образовали Европейский совет по платежным системам [ЕРС) для надзора за запуском единой европейской платежной системы [SEPA). С этого момента ЕРС сконцентрировал свои усилия на создании общеевропейской автоматизированной клиринговой палаты [PEACH) и общеевропейской системы прямого дебета [PEDD). Внедрение этих клиринговых систем к 2008 году должно прежде всего обеспечить возможность функционирования структур с минимальными или нулевыми тарифами на всей территории еврозоны1.
Как продвигается процесс?
После одобрения Комиссией Евросоюза в марте 2000 года Плана действий в сфере финансовых услуг [FSAP) большая часть директив была принята странами Евросоюза. И это впечатляющий прогресс, если учесть, насколько сложная и серьезная программа реализуется в таком большом количестве стран: 15 первоначальных стран-членов Евросоюза плюс 10 стран, присоединившихся в 2004 году, а также Болгария и Румыния. Помимо этого, Турция, Македония, Албания и многие другие страны тоже стремятся войти в состав Евросоюза. Однако «принять на уровне страны» и «внедрить на уровне банков» — это совершенно разные вещи.
Европейским банкам FSAP доставляет немало хлопот. К примеру, банки вынуждены подчиняться новым правилам осуществления платежей (Директива 2560/2001, единая европейская платежная система [SEPA] и Директива о платежных услугах), новым правилам бухучета (МСФО), новым правилам торговли ценными бумагами {MiFID) и новым требованиям достаточности капитала (Базельское соглашение II). Добавьте к этому прочие законодательные требования (например, европейские банки, прошедшие листинг на американских биржах, обязаны обеспечить соблюдение закона Сарбейнса - Оксли), и вы поймете, почему все это нагромождение нововведений выводит из равновесия некоторых банкиров.
Каким был ответ европейских банков?
Как уже отмечалось, законодательное регулирование в связи с введением новой валюты евро сильнее всего повлияло на банковские комиссионные за международные платежи. Согласно принятой в 2001 году Директиве Евросоюза 2560/2001, теперь за трансграничное снятие наличных денег через банкоматы и денежные переводы на сумму до € 50 тыс. в пределах всей еврозоны взимается такая же плата, как за аналогичные операции внутри страны.
Перекрытие некогда богатой жилы, обеспечивавшей ранее неплохие поступления комиссионных за международные платежи, — существенная утрата для банков. По данным исследования банка ABNAMRO, проведенного совместно с ассоциацией EFMA и компанией Cap Gemini, после полного внедрения Директивы о платежных услугах банковские доходы от международных платежных операций сократятся приблизительно на € 29 млрд в год. Вместе с тем адаптация систем и приведение их в соответствие с новым законодательством тоже потребуют немалых затрат. По моим оценкам, за период с 2006 по 2010 год банкам придется сделать дополнительные капиталовложения на сумму около € 10 млрд, чтобы заменить традиционные клиринговые системы новой общеевропейской инфраструктурой. Тем не менее соответствующие изменения уже находятся в процессе реализации и дают возможность банкам продолжать свою деятельность с благословения Комиссии Евросоюза. Как же им удалось справиться с такой крупной программой перемен?
Настоящим началом глобальных изменений можно считать встречу ключевых игроков европейского финансового рынка в Брюсселе в марте 2002 года, на которой присутствовали ведущие специалисты 42 европейских банков, трех ассоциаций кредитного сектора — Европейской ассоциации кооперативных банков [ЕАСВ], Ассоциации европейских сберегательных банков [ESBG), Европейской банковской федерации [FBE] — и Европейской банковской ассоциации [ЕВА]. В качестве важнейших достижений состоявшейся встречи следует назвать два момента:
• по ее окончании игроки финансовых рынков пришли к согласию по вопросу плана создания единой европейской платежной системы [SEPA), благодаря которой «к 2010 году все платежи в еврозоне будут приравнены к внутренним платежам»;
• был учрежден Европейский совет по платежным системам [ЕРС), в задачи которого входит общее руководство внедрением единой европейской платежной системы (SEPA).
Реализация принятого плана потребует внесения множества корректив в процесс осуществления мелких трансграничных платежей. Во-первых, необходимо стандартизировать нумерацию банковских счетов с использованием кодов IBAN и BIC. Кроме того, внедряется общеевропейская схема прямого дебета (PEDD), а национальные клиринговые палаты заменяются общеевропейскими автоматизированными клиринговыми палатами {PEACH). Первоначально планировалось создать одну единую общеевропейскую палату в рамках системы Европейской банковской ассоциации STEP2, но после долгих дискуссий было решено оставить несколько палат, среди которых, скорее всего, будут британская Voca (бывшая BACS), голландская Equens (бывшая Interpay) и французская STET (бывшая SIT]. Что касается других изменений, то существуют процедуры, указания, схемы и инструкции для каждой из четырех ключевых областей, подпадающих под влияние системы SEPA: денежные переводы [PEACH], прямой дебет [PEDD], пластиковые карты (кредитные и дебетовые] и наличные деньги (операции с наличностью и управление денежными средствами).
STEP2: общеевропейская автоматизированная клиринговая палата (PEACH)
После официального объявления о единой европейской платежной системе (SEPA] Европейская банковская ассоциация [ЕВА] приступила к разработке автоматизированной клиринговой палаты нового поколения — PEACH, — которая должна обеспечить простую обработку международных операций с евро. Палата получила название STEP2, что означает вторую версию системы STEP (сквозной обработки операций с евро), которая в 1999 году послужила основой технической поддержки ввода в обращение евро.
Запуск STEP2 пришелся на апрель 2003 года, техническим партнером выступала итальянская SIA, а партнером по информационному обмену — SWIFT, при этом использовались новейшие технологии и стандарты XML. Ожидается, что STEP2 вытеснит национальные автоматизированные клиринговые палаты, и небезосновательно. Система действительно медленно, но верно набирает обороты:
• если в 2005 году она обрабатывала 145 тыс. трансакций в день, то уже в начале 2007-го — почти 400
