Финтех

Flickr API позволяет людям загружать картинки на сайт;

• синдикация контента – возможность публиковать контент сторонним сервисам, например TripAdvisor API, который позволяет сайтам публиковать отзывы пользователей.

Движущая сила экономики API

За последние 15 лет API процветали повсеместно, но мы не думаем, что это конец истории. На самом деле мы все еще в самом начале развития эры экономики API. Четыре вещи, которые станут движущей силой для будущего развития: Интернет вещей, социальные сети, необходимость предоставлять удивительный, полноценный опыт во всех точках соприкосновения с пользователем, а также амбиции прогрессивных ИТ-отделов по внесению более ощутимого вклада в рост компании.

• Gartner прогнозирует, что общая экономическая ценность от Интернета вещей составит $1,9 трлн к 2020 г. во многих, почти всех, отраслях. Конечный показатель Интернета вещей вырастет на 35,2 % CAGR с 2013 до 2020 г., достигнув 25 млрд установок. В 2020 г. будет представлено 8,3 млрд «вещей», и более половины из них составят потребительские приложения. Интернет вещей будет поддерживать расходы на сервисы в размере $263 млрд в 2020 г.

• Это огромная возможность (рис. 2), и API очень важны для получения максимальной отдачи от устройств, подключенных к Интернету, они позволяют использовать преимущества такой рыночной возможности.

• Социальные сети. Как пишет Social3: «Через следующие восемь лет мы можем признать, что социальные сети – это не просто еще одна технология, которая меняет мир, но новая эра, очень похожая на промышленную революцию». В то время как промышленная революция изменила способ, которым мы производим (первая часть бизнеса), социальная революция изменяет способ, которым мы продаем, продвигаем на рынке, обслуживаем и предоставляем наши решения (вторая часть бизнеса)». Так как эта тенденция продолжает расти, компании будут использовать API, чтобы объединиться с сетями, понять возможности и изучить пути получения прибыли без ущерба своей торговой марке.

• Многоканальное пользовательское взаимодействие. Компании постоянно ищут новые возможности общения с клиентами. Например, ритейлеры используют стратегию многоканальных или универсального канала продаж, которые объединяют веб, физические магазины и мобильные устройства. Но при быстро увеличивающихся каналах продаж, включая Интернет, мобильные устройства, терминалы самообслуживания, магазины, филиалы, цифровые стены, машины, игры, телевидение и т. д., компаниям нужно быстрее адаптироваться, чтобы оперативно и экономически эффективно использовать новые каналы. Вообразите, что вы можете познакомить соответствующего клиента и организовать взаимодействие с брендом через новый канал меньше чем за месяц.

• Проактивный ИТ-отдел. Представьте, ИТ-отдел в задней комнате разрабатывает настольные и серверные приложения и постоянно говорит «нет», он ориентирован исключительно на «то, чтобы лампочки горели». С другой стороны, представьте ИТ-отдел, который проактивно предоставляет специалистам компании, ответственным за принятие решения, новые способы привлечения, удержания и вовлечения пользователей или увеличения уровня эффективности и гибкости компании, или получения новых клиентов, рынков и партнеров-поставщиков. Какой отдел вы бы хотели возглавить? Если бы вы были Генеральным директором, какой отдел вы бы хотели иметь в своей компании? API – это важный инструмент для трансформации ИТ отделов.

Как присоединиться к экономике API: начните с малого, начните сейчас

Компании должны использовать API на всех стадиях. Если процесс тщательно спланирован, каждый шаг будет приносить доход, делая процесс самодостаточным, управляемым и экономически эффективным. Вам не нужна полностью проработанная стратегия для социальных сетей, приложений или каналов. Вам также не нужна совершенно новая бизнес-модель.

Выберите итеративный подход к инновациям, экспериментируя и учась на маленьких растущих проектах, например:

• креативно разрабатывайте приложения и веб-сайты – быстро и недорого;

• арендуйте и используйте платформу без полной ее интеграции;

• начните с демонстрации небольшого количества функций, необходимых разработчикам;

• оставьте заделы на будущее;

• попробуйте модель «аренда-от-покупки-до-создания» и «настройка-до-адаптации»;

• не инвестируйте много средств в инфраструктуру и внутренние ресурсы на стадии быстрой разработки.

Не начинайте с жесткого набора правил и не ограничивайте свою творческую энергию беспокойством о безопасности, рисках и других препятствиях. Проводите мозговые штурмы по поводу всех возможностей, а затем выберите несколько с низким уровнем риска и краткосрочным результатом.

Существующее промежуточное программное обеспечение – это не ответ

Большинство систем промежуточного ПО не имеют достаточно функций, чтобы предоставить настоящий API. Например, у них часто отсутствует процесс адаптации разработчиков при приеме на работу, для магазина приложений, ключевых инструментов управления и мониторинга, чтобы составлять отчеты о поведении потребителей и использовании сервиса.

Специальные API-платформы позволяют быстро наладить работу разработчиков, но для этого надо соблюдать несколько простых правил:

• передавайте данные посредством хорошо отлаженных API, которые функциональны и легко масштабируемы;

• возьмите в штат разработчиков;

• размещайте, делайте обзоры и одобряйте приложения;

• обеспечьте доступность и защищайте компанию от угроз, перегрузки серверов и проблем с сервисами;

• следите, не упуская ни малейших подробностей за тем, как люди используют API;

• получите представление о поведении клиентов;

• добавляйте новые возможности, такие как новостные ленты, геолокацию, интеграцию с поисковыми машинами;

• исследуйте ошибки и проблемы с производительностью, чтобы улучшить время реагирования.

Вопрос в том, хотите вы арендовать, создавать, покупать, настраивать или адаптировать. Платформа, которая позволяет вам арендовать и настраивать, несомненно, самая дешевая, и наша рекомендация – усилить экономику API в секторе финансовых услуг.

Банковские услуги как вода

Фрэнк Сондер (Frank Sonder),

генеральный директор и соучредитель, foresee

Давайте перейдем от технических аспектов API[275] к клиентам. Клиенты находятся в центре финтех-революции, так чего они ожидают от финансовых сервисов в будущем? В своем знаменитом интервью для New York Times[276] Дэвид Боуи (David Bowie) будущее музыкальной индустрии описывал следующим образом: «музыка как вода». Тринадцать лет спустя мы слушаем песни на Spotify или Apple Music и получаем мобильный доступ к практически бесконечной библиотеке музыки. В результате мы наблюдаем ослабление интеллектуальной собственности, исчезновение авторских прав в большом масштабе, что всецело является результатом новой бизнес-модели для музыкальной индустрии. Те же сценарии применимы к фильмам, транспортировке и в целом к способам, которыми мы потребляем медиаресурсы.

На очереди банковские услуги. Переход на цифровой формат и интеллектуальные алгоритмы подводят отрасль финансовых услуг под интенсивное давление. Продукты и услуги в банковской сфере не являются даже оригинальными или уникальными, и на сегодняшний момент они одинаковы в любом банке. Финансовые сервисы трансформируются таким же образом, как и музыка, становясь полностью цифровыми и широко распространенными. Вдобавок клиенты теряют доверие, появляются новые конкуренты, а влияние регулятора сильно, как никогда. Бизнес-модель, которая должна была гарантировать безопасность, постоянно разрушается. Что если банкинг тоже станет простым компонентом инфраструктуры? Что насчет валют, которые не субсидируются государством и политическими союзами, но поддерживаются сообществами? Могут это быть биткоины или минуты на телефоне, как в Кении?

В настоящее время все бизнес-модели, продукты и банковские услуги оспариваются финтех-стартапами или сетями взаимных займов. Мы все больше платим при помощи мобильных телефонов и цифровых носителей, финансируем наши предприятия, используя краудфандинг, и все больше инвестируем, основываясь на алгоритмах и когнитивных расчетах.

Пришло время радикально переоценить сферу банковских услуг – если она нам вообще нужна.

Футурист Герд Леонард (Gerd Leonhard) предлагает к